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理财十步走让你变富翁
作者:jack 来源:人民网 更新日期:2017/1/19 阅读次数:

  俗话说:“你不理财,财不理你。”理财的重要性不言而喻,越来越多的人爱上了理财。可是很多人不知道怎么理财。生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里,而这个存钱筒最好是透明的,并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效,记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积,达到一定数量后再转存到存款薄里,如此日积月累,就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。不管你做什么事情,是否养成了良好的习惯,都会决定你的成败。理财投资也是同样道理,在你养成了很好的投资习惯后,你会发现,在市场中稳定盈利原来是这么容易。

 

  STEP 1:下定决心开始“自己”理财

 

  一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”,进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。对于喜爱享受消费快感的年轻人来说,心理上难免会抗拒“理财”这个观念,“理财”此事,老一点再说吧。

 

  这是事实吗?答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财,最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”,西谚叫做“Money makes money”,意即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”来得快捷有效。

 

  那么如何用钱去追钱呢?首先,当然要拥有“第一桶金”一笔骁勇善战的母钱,然后用这笔母钱产生钱子钱孙。但是这“第一桶金”应该怎么来呢?生活中我们常被“清仓大减价”、 “免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望,一次又一次的错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心“自己”理财,才算是迈开成功理财的第一步。

 

  STEP 2:排除恶性负债,控制良性负债

 

  若你已经下定决心自己理财,接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的“财务独立”是指“排除恶性负债、控制良性负债、学习理财投资”。

 

  恶性负债是指人力不可控制的负债,例如生病、意外伤害、车祸等,这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下,如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失,从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险,将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司,让你无后顾之忧。

 

  良性负债就是你可以自己控制的负债,如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说,你可以决定自己每月的生活费用,可以决定跟父母住或是搬出去住,结婚后要不要买房子、生孩子等。

 

  STEP 3:学习理财投资

 

  之前提过的“财务独立”是指“除恶性负债、控制良性负债及学习理财投资”。其实财务独立只是一个观念的建立,在你实现财务独立之前还有许多准备工作,其中学习理财知识就是最重要的工作。

 

  从事理性的投资

 

  何为理性的投资?简单的说就是“投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为”。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢?因为投资不当会导致出现严重负债的情况!理性、正确的投资不但可以将“收入”大于“支出”的差距扩大,使你的财务真正独立,并且能协助你达成人生的目标。

 

  理财要交给专家?

 

  把理财交给专家的观念是正确的,因为专家可以全心投入理财的工作中,而且拥有较多的资源和工具,可以有效提高你的投资收益,这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢?因为在你把钱交给专家理财之前,是不是对这个“理财专家”充满信心,而且确定这个“理财专家”会以你最大的利益为最终理财的目的,最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握,那么你自己学习理财知识就是必要的。

 

  STEP 4:设定个人财务目标及实行计划

 

  设定理财目标

 

  理财目标最好是以数字衡量,计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此,建议你第一个目标最好不要定的太高,所要达到的时间在2-3年左右为宜。

 

  理财目标的达成

 

  个人财务目标设定之后,如何才能在最短时间内达成这个目标呢?在不考虑其他复杂的因素下,一般理财目标的达成与下列几个变数有关:

 

  个人所投入的金额所投入的金额,可分为一次投入或多次投入

 

  投资工具的回报率投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高,相对风险也愈高。

 

  投入的时间金钱是有时间价值的,投入的时间愈长,所获得的报酬也愈大。

 

  因此,最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额,再选择投资工具。此外,投资工具的回报率要超过通货膨胀,最后随着时间的累积,就可达到所设定的财务目标。

 

  STEP 5:养成良好的理财习惯

 

  一千元不嫌多,一块钱不嫌少

 

  生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里,而这个存钱筒最好是透明的,并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效,记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积,达到一定数量后再转存到存款薄里,如此日积月累,就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。

 

  培养记账的习惯

 

  生活理财的第二步,是培养记账的习惯。记账的好处在于你可以知道每日所花费的钱都用在什么地方,在财务有需要节流时,也知道从何处下手。加上现在许多电脑软件如Microsoft Money等,能帮你分析日常记账的资料,所以记账在现代生活中已不像以往那样是件吃力而没有意义的事。

 

  STEP 6:投资从基金开始

 

  为什么说投资从买基金开始呢?那不是要交给基金公司的专家理财了吗?其实我们对于投资理财的立场仍然坚定“自己投资理财”,只是许多投资工具是有投资门槛的,所以我们不得不“暂时”牺牲部分投资成本,先借用基金公司专家的投资能力,来累积日后自己理财投资的成本。

 

  举例来说:股票公开市场中最低的投资额是一手1000股的股票,但有很多绩优、市场前景看好的股票则一张面值二、三万元,这使得许多刚理财有成而想要投资股市的人望而怯步。虽然也有一些股票一张市值低于一万元,但这些股票有面临随时变成“毫股”或“仙股”而最后赚不到股息、股价下跌的高风险。然而,投资基金则可避免“将更多只鸡蛋放进一个篮子”的情况,因基金本身是会做一定程度的分散投资,用以回避风险。

 

  STEP 7:定期检视成果

 

  只要根据事前、事中、事后控制的方法,将你之前所做的理财投资步骤做一整合后,你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性在哪里了。

 

  事前控制:设定理财目标,拟订达成目标的步骤。

 

  以下的问题可以帮助你:

 

  衡量目标设定是否合理?

 

  有配合你个人人生的阶段目标吗?

 

  达成目标的方法可行吗?

 

  你能操作进行的步骤吗?

 

  事中控制:“记账”就是在事中控制的工作。

 

  你可以从自己的记账记录中得知道你个人日常生活金钱运作的状况,当你发现现金流动有异常的状况时,可以随时知道并做出应变。

 

  事后控制:计划完成时所做的得失检讨结果,也是另一阶段规划所必需要参考的重要资料。

 

  STEP 8:股市的投资要有阶段性的目标

 

  如果你在股市投资上是个新手的话,建议你先将目标放在恒生指数成分的蓝筹股做半年至一年期的投资。由于蓝筹股股本大,股价不容易被炒作、流通量较高、公司财务相关资讯比其他上市公司透明与投资回报率稳定,所以适合股市新手作为将来进阶练功之用。

 

  中长线取现金股息较可取

 

  投资蓝筹股所获得的报酬来源有二:一是公司所配发的现金股息;二是买卖股票所赚取的差额。以中长期的投资来说,现金股息是最主要的报酬目标,若要设定此报酬目标则可依据往年平均的投资回报率。因此,你所关心的是公司目前营运状况和获利与去年同期相比较的情形,而不是公司股价今天涨跌多少。

 

  STEP 9:与理财的讨论团体

 

  随着网络的兴起,理财网站的不断设立,提供了散户许多可利用的工具,例如线上分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实,对散户最有效的工具是论坛及聊天室。经由论坛,你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法,吸收你认为可信度较高的论点。在聊天室里,三、五个志同道合的网友也可互换信息,讨论个人的理财心得等。

 

  STEP 10:策略随年改变

 

  个人理财并不是一个固定不变的公式,随着年岁增长,理财目标和策略也有所不同。经济学家Franco Modigliani 所提出的生命周期假设,对确定个人理财目标和策略有着指导性的作用。

 

  Franco指出,人生在少年及老年期,由于没有工作能力,支出必然大于收入。至于壮年期,工作能力正旺,并懂得为将来(老年期)做出打算,故收入和储蓄相应增加,所以其投资策略也须做出相应调整。

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